¿Por qué subió tanto mi seguro?

Si renovaste tu seguro de Gastos Médicos Mayores en los últimos meses y te sorprendió el incremento en la prima, no estás solo. Miles de asegurados en México han visto aumentos significativos — en algunos casos de entre 20% y 50% — que van mucho más allá de la inflación general. En este artículo te explicamos las tres razones principales detrás de estos incrementos para que entiendas qué está pasando y qué puedes hacer al respecto.

1. Pólizas con suma asegurada ilimitada: el fin de una era

Durante años, algunas aseguradoras ofrecieron pólizas de Gastos Médicos Mayores con suma asegurada ilimitada — es decir, sin un tope máximo de cobertura por evento o por año. Estas pólizas fueron muy populares porque ofrecían tranquilidad absoluta: sin importar cuánto costara un tratamiento, el seguro lo cubría.

Sin embargo, con el tiempo estas pólizas se volvieron insostenibles para las aseguradoras. El costo de los tratamientos médicos — especialmente oncológicos, cardiovasculares y de enfermedades crónicas — creció exponencialmente. Las aseguradoras empezaron a registrar pérdidas técnicas significativas en estas carteras.

La solución que tomaron fue dejar de aceptar nuevos asegurados en estas pólizas ilimitadas — es decir, las "cerraron". Esto significa que quienes ya tenían esas pólizas las conservan, pero nadie nuevo puede entrar. El resultado es una cartera que envejece, con asegurados de mayor edad y mayor siniestralidad, y sin nuevos asegurados jóvenes y sanos que compensen el riesgo. Para equilibrar esta ecuación, las aseguradoras han incrementado agresivamente las primas de estas pólizas año con año.

Si tienes una póliza de suma asegurada ilimitada que fue cerrada a nuevos asegurados, es muy probable que hayas experimentado incrementos por encima del promedio del mercado. La situación tenderá a empeorar con el tiempo, ya que la cartera seguirá envejeciendo sin renovación de riesgo.

2. Inflación médica: muy por encima de la inflación general

La inflación médica en México ha sido históricamente 2 o 3 veces mayor que la inflación general. Mientras que la inflación general en México se ha ubicado entre 4% y 8% anual en los últimos años, la inflación médica ha superado consistentemente el 10% y en algunos periodos ha llegado al 15% o más.

¿A qué se debe esto? Varios factores convergen: el costo de los medicamentos de última generación — especialmente los biológicos y oncológicos — que se incrementa significativamente cada año; el aumento en los honorarios de especialistas médicos; la inversión en tecnología médica de punta que los hospitales privados deben renovar constantemente; el incremento en los insumos hospitalarios, muchos de los cuales son importados y están sujetos a variaciones del tipo de cambio.

Dado que las aseguradoras deben pagar estos costos crecientes, el impacto se traslada directamente a las primas de renovación. Una póliza que hace 5 años tenía una prima de $30,000 pesos anuales puede hoy costar $50,000 o más, simplemente por el efecto acumulado de la inflación médica — sin que la cobertura haya cambiado.

3. El impacto de la resolución fiscal: el IVA que ya no se puede acreditar

Este es quizás el factor menos conocido por los asegurados pero uno de los más impactantes en los incrementos recientes. Una resolución fiscal del SAT determinó que las aseguradoras ya no pueden acreditar el IVA que pagan a sus proveedores médicos — hospitales, clínicas y laboratorios.

Anteriormente, cuando una aseguradora pagaba una factura a un hospital con IVA incluido, podía acreditar ese IVA contra sus obligaciones fiscales. Con el cambio en la interpretación fiscal, ese IVA se convirtió en un costo directo no recuperable para las aseguradoras. En una industria donde los pagos de siniestros representan miles de millones de pesos al año, este cambio tiene un impacto económico enorme.

El resultado inevitable fue que las aseguradoras trasladaron este costo adicional a las primas de sus asegurados. Este factor, combinado con la inflación médica y la problemática de las pólizas ilimitadas cerradas, explica por qué los incrementos en las primas de GMM en México han sido tan elevados en los últimos ciclos de renovación.

¿Qué puedes hacer si tu prima subió mucho?

Recibir un incremento elevado en la prima no significa que debas aceptarlo sin más o, peor aún, cancelar tu seguro. Existen opciones que vale la pena explorar antes de tomar cualquier decisión:

Comparar con otras aseguradoras: Si tu póliza está en una cartera cerrada con incrementos agresivos, puede haber opciones en el mercado con primas más competitivas y coberturas similares. Ajustar el deducible: Incrementar el deducible puede reducir significativamente la prima sin sacrificar la cobertura ante eventos de alto costo, que es precisamente para lo que sirve el GMM. Revisar coberturas: En algunos casos hay coberturas adicionales que se contrataron pero que ya no son necesarias o que pueden ajustarse. Evaluar la suma asegurada: Si tienes una póliza ilimitada cerrada, puede valer la pena analizar si migrar a una póliza con suma asegurada alta pero definida representa una mejor relación costo-beneficio.

Lo más importante es no tomar decisiones apresuradas. Cancelar un seguro de GMM — especialmente si ya tienes cierta edad o condiciones preexistentes — puede ser una decisión muy costosa a largo plazo. Antes de cancelar, siempre es mejor explorar alternativas.

Podemos ayudarte a revisar tu situación particular

En VidaPlan somos asesores independientes de seguros — no trabajamos para ninguna aseguradora en particular, trabajamos para ti. Si recibiste un incremento elevado en tu prima de renovación y no sabes qué hacer, podemos ayudarte a analizar tu situación específica: revisar las condiciones de tu póliza actual, comparar opciones en el mercado con GNP, AXA, Bupa, Allianz y otras aseguradoras líderes, y recomendarte la mejor decisión según tu edad, historial médico, presupuesto y necesidades de cobertura.

Nuestra asesoría es completamente gratuita y sin compromisos. Atendemos en la Zona Metropolitana del Valle de México y en todo el país vía WhatsApp y Google Meet. Contáctanos hoy en info@vidaplan.mx o llena nuestro formulario de cotización y uno de nuestros asesores se pondrá en contacto contigo a la brevedad.